مقاله تاثیر ابزار های نوین و نوآوری بانک ها در جلب مشارکت مردم در اقتصاد

مقدمه:
در سال های اخیر، بانکداری با سرعتی چشمگیر دگرگون شده است. ابزارهای نوین مالی، سامانه های الکترونیکی و نوآوری های پی درپی، ساختار جذب منابع و شیوه ارتباط بانک ها با جامعه را تغییر داده اند. زمانی سازوکار تأمین مالی به چند ابزار سنتی محدود می شد و مسیر مشارکت مردم در اقتصاد، بیشتر از طریق سپرده های محدود و دشوار دنبال می گردید. اما امروز شبکه بانکی با طیفی گسترده از محصولات و فناوری ها روبه رو است؛ ابزارهایی که از یک سو امکان مدیریت متنوع ریسک و بازده را فراهم می کنند و از سوی دیگر، انگیزه افراد را برای ورود فعالانه به جریان تأمین مالی افزایش می دهند.

نوآوری در ابزارهای مالی تنها به ظاهر خدمات بانکی مربوط نیست. این نوآوری ها در عمق نظام اقتصادی اثر می گذارند و بر سرعت گردش پول، جهت گیری پس اندازها و نحوه هدایت منابع به سمت فعالیت های مولد تأثیر می گذارند. تجربه کشورهایی که بازار مالی پیشرفته تری دارند نشان داده است هر زمان تنوع ابزارها بیشتر شده، دامنه مشارکت شهروندان نیز گسترده تر شده است. ترکیب های متفاوت ریسک و بازده، امکانی ایجاد می کند که هر فرد متناسب با شرایط خود وارد عرصه سرمایه گذاری شود؛ از سپرده های مدت دار گرفته تا گواهی های سپرده قابل معامله، کارت های اعتباری پیشرفته، برات های وعده دار و انواع ابزارهایی که در بازارهای اولیه و ثانویه گردش دارند.

بانک ها برای باقی ماندن در قلب نظام مالی ناچار بوده اند از قالب های قدیمی فاصله بگیرند. فشار رقابت، تغییر رفتار مصرف کنندگان و رشد فناوری های ارتباطی، سبب شد مدل های تازه ای در عرضه خدمات شکل بگیرد. ابزارهای جدید نه تنها دسترسی را ساده تر کرده اند، بلکه اعتماد عمومی را نیز افزایش داده اند؛ زیرا شفافیت، سرعت و قابلیت پیگیری تراکنش ها، فضای اطمینان بخش تری برای جامعه ایجاد می کند. زمانی که مردم احساس می کنند دارایی شان در بستری امن، قابل مدیریت و انعطاف پذیر قرار گرفته، میل بیشتری به حضور در چرخه اقتصاد نشان می دهند.

در این میان، نقش بانکداری نوین در تبدیل پس اندازهای کوچک به سرمایه گذاری های بزرگ، بسیار تعیین کننده است. ابزارهای مالی تازه، امکان تجمیع منابع خرد را فراهم می کنند و آن را به سمت پروژه های با افق میان مدت و بلندمدت سوق می دهند. نتیجه طبیعی چنین فرایندی، تقویت فعالیت های تولیدی، بهبود ساختار بخش های اقتصادی و ارتقای درآمد ملی است. این دگرگونی به شرطی پایدار می شود که تنوع ابزارها با شناخت دقیق ویژگی ها، مزایا و محدودیت های هر کدام همراه باشد و شبکه بانکی بتواند در کنار نوآوری، چارچوبی منسجم برای مدیریت ریسک و شفافیت ارائه دهد.

ابزارهای نوین بانکی، فقط محصول فناوری نیستند؛ بلکه پاسخ به مسائل واقعی اقتصاد به شمار می روند. تغییر الگوی مصرف، افزایش سرعت مبادلات و پیچیده تر شدن روابط مالی، نیازمند راهکارهایی است که هم انعطاف داشته باشد و هم قابلیت نظارت. کارت های هوشمند، سامانه های پرداخت الکترونیکی، گواهی های سپرده با ساختارهای گوناگون، و ابزارهای قابل معامله در بازارهای ثانویه، نمونه هایی از پاسخی است که سیستم مالی به این نیازها داده است. هرکدام از این ابزارها تاریخی از شکل گیری، بلوغ و گسترش دارند و در پی تحولات اقتصادی و بانکیِ جهان به تدریج جای خود را در سبد مالی افراد باز کرده اند.

پیوند بین نوآوری بانکی و جلب مشارکت مردم، تنها در جذب منابع خلاصه نمی شود. وقتی بانک ها ابزارهایی طراحی می کنند که با شرایط زندگی واقعی همخوانی داشته باشد — چه از نظر نقدشوندگی، چه از نظر بازده و چه از نظر شفافیت — احساس حضور در اقتصاد به تجربه ای روزمره تبدیل می شود. افراد نه به عنوان سپرده گذار منفعل، بلکه به عنوان بازیگری که انتخاب دارد وارد میدان می شوند. همین احساس انتخاب، به تدریج فرهنگ مالی را ارتقا می دهد و مسیر رشد اقتصادی را هموارتر می سازد.

در چنین چارچوبی، بررسی ابزارهای نوین و شیوه های نوآورانه بانک ها، تنها مواجهه با مجموعه ای از محصولات نیست؛ بلکه مواجهه با مسیری است که به تدریج، نقش مردم را در اقتصاد پررنگ تر کرده و افق های تازه ای برای تجهیز منابع و هدایت سرمایه ایجاد می کند.

فهرست مطالب
فصل اول
نوآوریهای ابزاری
۱-۱) مقدمه:
۱-۲) ابزارهای مالی نوین در سیستم بانکداری
۳-۲-۱) حسابهای ویژه جاری:  Special checking Account
۱-۲-۲) گواهی سپرده certificate of deposit: CDs
۳-۲-۳) براتهای وعده دار Bankers acceptances
۱) میزان اعتبار بانک منتشر کننده
۱-۲-۴) کارتهای اعتباری: Credit Cards
انواع کارتهای بانکی
انواع کارت از جهت چگونگی تسویه
الف: کارتهای بدهکار (Debit Cards)
ب: کارت های اعتباری (Credit Cards)
ج: کارت هزینه (Charge Card)
انواع کارت از جهت تکنولوژی مورد استفاده
الف- کارت با نوار مغناطیسی (Magnetic Stripe Card)
ب- کارت با تراشه الکترونیکی (Chip Card)
۳-۲-۵) حسابهای Now: [Negotiable order of with drawel Account]
۳-۲-۶) سپرده شاخص بازار MIDs: Market Index Deposits
۱-۲-۷) تبدیل به اوراق قرضه کردن Securization
تبدیل به اوراق قرضه کردن بر اساس دو دسته داراییهای حقیقی ABS
اختیار معامله سهام
حق خرید اضافی سهام
حق تقدم
ابزارهای سرمایه گذاری مشترک
معاملات آتی شاخص بندی شده
پ- ابزارهای مالی با نرخش شناور Voriable-Rate securities
ت- اوراق بهادار با نرخ بهره صفر
۱-۳-۳) ابزارهای مشتقه[۱]- اوراق قرضه شهرداریها: muncipal securities
الف- قراردادهای آتی و سلف
الف- معاملات آتی
معاملات سلف
معاوضه
ساختار معاملات معاوضه
انواع معاملات معاوضه
۱- معاملات معاوضه نرخ بهره
۲- معاملات معاوضه ارز
۳- معاملات معاوضه کالا
انواع اختیار معامله
استراتژیهای ترکیبی اختیار معامله
ج- اوراق بهادار ترکیبی[۲]۱-۴- ابزارهای ترکیبی نرخ بهره – نرخ ارز[۳]۱-۴-۲) ابزار ترکیبی نرخ بهره – سهام[۴]۳-۴-۲) ابزار ترکیبی ارز – کالا[۵]د- نرخ بهره متقابل Interest Rate swepts:
فصل دوم:
نوآوری نهادی
۲-۱) مقدمه:
۲-۲) موسسات سپرده پذیر:
۲-۲-۱) بانکهای تجاری:
۲-۲-۲) موسسات وام و پس انداز (S& LS) Saving and loan associations
۲-۲-۳) بانکهای پس انداز Saving Banks
۲-۲-۴) اتحادیه های اعتباری: Credit unions
۲-۳) موسسات غیر سپرده پذیر:
۲-۳-۱) شرکتهای بیمه ای insurance companies
۴-۳-۱-۱) شرکتهای بیمه عمر Life insurance
۲-۳-۱-۳) صندوقهای بازنشستگی Pension funds
انواع طرح بازنشستگی
طرح بازنشستگی با سهم تعریف شده:
طرحهای بازنشستگی با مزایای مشخص:
طرحهای بازنشستگی طراح: designer pensions
۲-۳-۲) موسسات سرمایه گذاری
۲-۳-۲-۱) شرکتهای سرمایه گذاری inrestment companies
انواع شرکتهای سرمایه گذاری
صندوق های با سرمایه متغیر
صندوق با سرمایه ثابت
صندوق های سرمایه گذاری غیر فعال[۶]انواع صندوق ها از نظر هدف های سرمایه گذاری
خانواده صندوق های سرمایه گذاری
بریتانیا
۴-۳-۲-۲) بانکداری سرمایه گذاری Inrestment Banking
۲-۳-۲-۳) مؤسسات تأمین سرمایه inretment bank
وظایف و نقش مؤسسات تأمین سرمایه در بازارهای مالی
نقش موسسات تأمین سرمایه در تسهیل تأمین مالی شرکت ها
نقش موسسات تأمین سرمایه در تشکیل سرمایه
نقش موسسات تأمین سرمایه در واگذاری فعالیت های اقتصادی به بخش خصوصی
کمک به خریداران و فروشندگان اوراق بهادار در مقام دلال و کارگزار
خدمات مؤسسات تأمین سرمایه
نقش موسسات تأمین سرمایه در افزایش کارایی اطلاعاتی بازار مالی
۲٫ کمک به ایجاد شرکت های جدید[۷]۳٫ مشاوره مالی[۸]۴٫ مشاوره در مورد طرح ها[۹]۵٫ مشاوره در مورد تأمین مالی از طریق اجاره[۱۰]۶٫ خدمات مدیریت بدره[۱۱]۱٫ خدمات مشورتی در زمینه ادغام و تملک شرکت ها (قبضه کردن مالکیت)
۷٫ تنزیل اسناد[۱۲] (سفته و برات)
۲-۱) تعریف صندوق پوشش خطر
۴-۳-۲-۴) صندوقهای پوشش خطر (hedge fund)
۳-۲) اوراق بهادار با درآمد ثابت
۳-۱) آربیتراژ اوراق قرضه قابل تبدیل
۲-۲) کاهش خطر از راه ادغام و ترکیب آربیتراژ
۲-۴) سرمایه گذاری در اوراق بهادر شرکتهای ورشکسته
۲-۳-۲-۵) صندوقهای وجوه وقفی endowment funds
۲-۵) اوراق بهادار با پشتوانه رهنی
۲-۳-۲-۶) بنگاه سرمایه گذاری – بانکداری Inrestment –banking firm
۲-۳-۲-۷) بنگاههای اعتباری دولتی   Federal credit Agencies
فصل سوم:
نوآوری تکنولوژیکی
Technology Innoration
۳-۱) مقدمه:
۳-۲) اقتصاد جدید:
۱- آزادسازی تجارت جهانی:
۲- فناوری اطلاعات یا دیجیتال:
۳- مدیریت دانش:
۴- ابداعات:
۵- بازسازی ساختاری:
۶- بهره وری:
۷- تغییرات در محل کار و نیروی کار:
۸- عزیز شدن مصرف کنندگان:
۱۰- کوچک شدن دولت:
۱۱- کسب و کار و تجارت الکترونیکی:
۱) بانکداری الکترونیکی
مقدمه
۳- خلاصه ای از تاریخچه بانکداری اینترنتی
۵- مروری بر ویژگی های بانکداری اینترنتی
۱-۵- مزایای بانک های صددرصد اینترنتی
دستیابی در هر مکان و هر زمان
عدم هرگونه دردسر برای گشایش حساب
سهولت در پرداخت قبوض
۲-۵- معایب بانک های صددرصد اینترنتی
نبودن بعضی از خدمات مقاله
مشاور مالی
۳-۵- کاربری بانکداری اینترنتی
معامله کنندگان اینترنتی
پس اندازکنندگان
وام گیرندگان
خریداران فوری
۶- راه حلی برای برتری در بانکداری:
شعبه اینترنتی:
خدمات جدید ارائه شده توسط بانکداری الکترونیکی
۱- چک الکترونیک[۱۳]سرویس وصول چک ها [۱۴]۲) پول الکترونیکی E-Money و پول نقد دیجیتال
۳) سایر خدمات الکترونیکی:
۲) خرید و فروش الکترونیکی اوراق بهادار:
مقدمه
سیستم ارتباط رایانه ای
شبکه های ارتباط الکترونیکی (Electronic Communications Networsk) ECN
کارگزاران شبکه ای
مزایده همزمان
بازارهای ارز خارجی
هزینه های سرمایه گذاری اینترنتی
دلایل پیشرفت سرمایه گذاری اینترنتی
زمینه سازی و آمادگی برای سرمایه گذاری اینترنتی