گزارش کارآموزی عدم استقبال از صنعت بیمه عمر در کشور

گزارش کارآموزی عدم استقبال از صنعت بیمه عمر در کشور به بررسی موانع توسعه بیمه های عمر، شاخص رضایت مندی مشتریان، ساختارهای سازمانی، فرهنگ بیمه، شبکه فروش، شرایط اقتصادی و عوامل مؤثر بر ضریب نفوذ بیمه عمر در ایران می پردازد.

مقدمه:
بیمه به عنوان یکی از مهم ترین سازوکارهای مدیریت ریسک در جوامع انسانی، نقشی اساسی در ایجاد ثبات اقتصادی و آرامش اجتماعی ایفا می کند. از نخستین اشکال همیاری جمعی در جوامع سنتی تا ساختارهای پیچیده بیمه ای در دنیای معاصر، همواره اندیشه مقابله با مخاطرات پیش بینی نشده در زندگی انسان وجود داشته است. رخدادهایی نظیر فوت، بیماری، ازکارافتادگی، کهولت سن و حوادث طبیعی، همواره بخشی جدایی ناپذیر از زیست اجتماعی بشر بوده اند و همین واقعیت، زمینه شکل گیری و گسترش نظام های بیمه ای را فراهم ساخته است. در این میان، بیمه های عمر به دلیل ماهیت بلندمدت و پیوند مستقیم با امنیت مالی افراد، جایگاهی ویژه در ساختار صنعت بیمه دارند.

در عصر حاضر، با وجود پیشرفت های گسترده علمی و تکنولوژیکی، ماهیت ریسک نه تنها کاهش نیافته بلکه در بسیاری موارد پیچیده تر شده است. تحولات اقتصادی، تغییرات جمعیتی، افزایش هزینه های زندگی و ناپایداری های مالی، اهمیت ابزارهای پوشش ریسک بلندمدت را بیش از پیش آشکار ساخته است. بیمه عمر به عنوان یکی از مهم ترین این ابزارها، کارکردی فراتر از یک قرارداد مالی ساده دارد و به نوعی با برنامه ریزی اقتصادی خانوار، امنیت روانی و ثبات اجتماعی گره خورده است. با این حال، میزان استقبال از بیمه های عمر در ایران تناسبی با ظرفیت های جمعیتی، اقتصادی و اجتماعی کشور ندارد.

صنعت بیمه در ایران با سابقه ای بیش از هفت دهه فعالیت رسمی، همچنان با چالش های ساختاری و کارکردی متعددی مواجه است. اگرچه طی سال های گذشته تلاش هایی برای توسعه محصولات بیمه ای و افزایش ضریب نفوذ بیمه صورت گرفته، اما آمارها نشان می دهد سهم بیمه های عمر از کل بازار بیمه کشور بسیار محدود باقی مانده است. درصد پایین دارندگان بیمه عمر در مقایسه با جمعیت قابل بیمه شدن، گویای شکاف عمیق میان ظرفیت بالقوه و وضعیت بالفعل این صنعت است؛ شکافی که بررسی علل آن، نیازمند نگاهی فراتر از عوامل سطحی و مقطعی است.

عدم استقبال از بیمه های عمر را نمی توان صرفا به یک عامل خاص نسبت داد. این مسئله حاصل برهم کنش مجموعه ای از متغیرهای اقتصادی، فرهنگی، مدیریتی، حقوقی و ساختاری است که بخشی از آنها در درون صنعت بیمه و بخش قابل توجهی در بیرون از آن ریشه دارد. ساختارهای سازمانی ناکارآمد، ضعف در سیاستگذاری های کلان، ناپایداری های اقتصادی، تورم، محدودیت های سرمایه گذاری، ضعف نظام های اطلاعاتی و حسابداری، و همچنین نهادینه نشدن فرهنگ بیمه در جامعه، از جمله عواملی هستند که به صورت مستقیم یا غیرمستقیم بر میزان تقاضا برای بیمه های عمر اثرگذار بوده اند.

از سوی دیگر، شاخص رضایت مندی مشتریان در صنعت بیمه، به ویژه در حوزه بیمه های عمر، نقش تعیین کننده ای در تداوم یا کاهش استقبال عمومی ایفا می کند. طولانی بودن فرآیند صدور بیمه نامه، پیچیدگی های اداری، ابهام در شرایط قراردادها، ضعف در پاسخ گویی، و ناهماهنگی میان انتظارات بیمه گذاران و عملکرد شرکت های بیمه، همگی می توانند به تضعیف اعتماد عمومی منجر شوند. در بازاری که ماهیت قراردادها بلندمدت و مبتنی بر اعتماد است، هرگونه خدشه در تجربه مشتری می تواند آثار ماندگاری بر ذهنیت عمومی برجای بگذارد.

با توجه به آنچه گفته شد، بررسی عدم استقبال از صنعت بیمه عمر در کشور، صرفا یک موضوع فنی یا سازمانی نیست، بلکه بازتابی از شرایط کلان اقتصادی، اجتماعی و نهادی جامعه محسوب می شود.

فهرست مطالب
عدم استقبال از صنعت بیمه عمر در کشور
۱ساختارهای سازمانی و مدیریتی
۲ عدم اشائه مطلوب فرهنگ بیمه
۳شبکه فروش نا کارآمد
تجربه سایر کشورها هند
۴ عدم سیاستگذاری های کلان در صنعت بیمه و عدم وجود استراتژی در جهت توسعه بیمه های عمر
۵پایین بودن قدرت اقتصادی مردم کشور
کافی نبودن تامین های ارائه شده توسط شرکت های بیمه
۷) عدم رضایت بیمه شدگان ازسرویس دهی مطلوب شرکت های بیمه
۸ عدم تبیین جایگاه حقوقی و قانونی بیمه های عمر
تجربه سایر کشورها هند
نحوه سرمایه گذاری ذخایر ریاضی بیمه های عمر
وجود تورم اقتصادی در کشور
۱۲نحوه حسابداری حسابهای بیمه ای و ازجمله بیمه های عمر
عدم استفاده از تکنولوژی اطلاعات IT
عدم وجود یک نظام جامع آماری و پایگاه اطلاعاتی جهت تصمیمگیران و تصمیم سازان و محققین
نرخ های بهره فنی اعلام شده از سوی بیمه مرکزی ایران
عدم وجود سیاست ترویجی و تبلیغاتی فراگیر
طولانی بودن بودن فرآیند صدور بیمه نامه و پرداخت خسارت
عملیاتی نشدن معافیت های مالیاتی پیش بینی نشده در قوانین مالیاتی
موانع و راهکار های توسعه بیمه های عمر در کشور
تصویر کلی از بیمه عمر انفرادی و عوامل ذیربط
عدم اشائه مطلوب فرهنگ بیمه
شبکه فروش نا کارآمد
پایین بودن قدرت اقتصادی مردم کشور
نحوه سرمایه گذاری ذخایر ریاضی بیمه های عمر
وجود تورم اقتصادی در کشور
عدم استفاده از تکنولوژی اطلاعات
بخش دوم
راهکارهای توسعه بیمه های عمر
الفبیمه گران
ب بیمه گزاران
نتیجه گیری
نتیجه گیری
انواع بیمه های عمر
فهرست انواع بیمه
بیمه تمام عمر
بیمه و پس انداز
بیمه زمانی
بیمه تمام عمر با محدودیت پرداخت حق بیمه
بیمه تامین آتیه فرزندان
بیمه مانده بدهکار
بیمه حوادث انفرادی
بیمه حوادث گروهی
بیمه درمان گروهی
بیمه حوادث خانواده
بیمه حوادث خارج از کشور
بیمه تامین هزینه جهیزیه
بیمه مهریه
سیستم های کارای اطلاعات حسابداری
بحث و نتیجه گیری و ارائه پیشنهاد
منبع